房贷利率降了，提前还贷的人怎么样了？


这两年，业主们的内心随着利率的变动大起大落。如今存量房贷利率进一步降低的新政即将靴子落地，持续许久的“提前还贷潮”也有望进一步降温。

新政宣布之前，“提前还贷”成为社交媒体上的热门话题，不少人将其视为最好的理财方式，“能省下不少利息也算是另一种理财方式了”。但决定提前还贷的人，真的都是为了省钱吗？

节前A股史诗级的狂欢，商品房接二连三的利好功不可没。

继9月24日中国人民银行行长潘功胜透露“存量房贷利率即将进一步降低至接近新发房贷的水平，平均降幅预计大约在0.5个百分点左右”的新政策后，9月29日，中国人民银行和国家金融监督管理总局联合发布通知，明确宣布商业性个人住房贷款不再区分首套、二套，最低首付款比例统一为不低于15%。

同一天，中国人民银行市场利率定价自律机制发布倡议，各商业银行应于2024年10月31日前统一对存量房贷（包括首套、二套及以上）利率实施批量调整，降为不低于LPR减30个基点。18家全国性商业银行原则上将不晚于10月12日发布操作细则。

当天夜晚，上海、广州、深圳三座一线城市不约而同地发布楼市新政，对居民购房进行“松绑”，北京则在第二天跟上。其中，广州的行动最为彻底，直接宣布取消居民家庭购买住房的各项限购政策，实行了14年的商品房限购政策退出历史舞台。

当然，市场仍然充满不确定性，放开限购能点燃多少投资热情犹未可知。对于存量房业主们来说，眼下最有诚意的利好，仍然是0.5%的利息降幅下，“100万贷款每年平均能省下5600元利息”的巨大诱惑。

再也不用提前还贷了？

对中国人而言，置业从来都不是小事，尤其是与存量房贷利率调整有关的话题，常常会让市场产生强烈反响，业主们的内心也随利率持续波动。

去年9月，央行下调存量首套房贷利率，超过23万亿元存量房贷利率下调，平均降幅为0.73个百分点；到了今年5月，央行宣布取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，并下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。

此后北上广深等一线城市跟进调整，但受制于购房当年当地的利率下限，存量房利率一般无法和新政下首套房、二套房均降到“3字头”的利率相比，呼吁再次降低存量房贷利率的声音，在过去一年不绝于耳。

与此同时，房价持续滑坡、新房利率下降，也让许多感到落差的存量房业主选择通过提前还贷“自救”，部分城市的商业银行的提前还贷业务，近两年都需要现场排队预约，等待时间普遍在一个月以上。

国泰君安宏观研究团队计算，2024年2月以来，反映提前还贷行为的居民早偿率指数加速上行，4月达到37%的历史高位。在社交媒体上，“提前还贷”一度成为热门话题，不少人将其视为最好的理财方式，“能省下不少利息也算是另一种理财方式了”。

在“提前还贷潮”持续火热的当下，新周刊记者采访了若干位决定提前还贷的90后购房者。他们之中有人操作晚了一步，不得不过上“消费降级”的生活；有人深思熟虑打好算盘，日常生活并没有受到影响；也有人选择一次性提前还一大笔钱，马上就要熬出头，“还完贷后希望换一种方式生活”。

以下是他们的自述。

“只是晚了一周操作，下个月我就得多还600块”

小章，提前还贷1个月

来广州工作第二年，我在“老三区”（“老三区”指越秀、荔湾、海珠三个行政区，作者注）买下一套两房一厅的二手房，结束了颠沛流离的租房生活。

这套房子是我心目中的理想型，一方面小区离单位近，配套又很好；另一方面有房之后生活更加随心所欲了，不用担心房东上门“突击检查”，心情一下子舒畅了不少。

虽然房子是自己选的，但我却觉得买房子这回事像是“赶鸭子上架”，毕竟以我的工资水平很难买得起房子，有了房之后依然感觉像是在做梦。

当然这里面有我的父母在背后支撑。我来广州工作没多久，他们就已经开始打算盘，之后毫不犹豫地卖掉了老家的几套房子，凑了将近150万元给我交首付。

他们卖掉的其中一套是我回老家常住的房子，我知道这件事之后内心超级伤感，但理性慢慢地战胜了感性。毕竟比起十八线小城市的房子，广州的房子还是更物有所值一些。

我自己的消费欲望本来就不高，大学刚毕业的时候舍不得买东西，现在还是舍不得买，唯一比较“豪横”的消费是在猫身上。最开始每个月花300元买1公斤装的进口猫粮罐头。

但开始还贷后，它也只能跟着我一起进入“平替社会”，吃点单价9.9元的小份量罐头，每个月猫粮花费不超过100块。还好我的猫食欲不大，我自己也比较克制，我俩都不会把存款吃垮。

决定提前还贷是在今年9月，买房刚满一年。

之前刷小红书，我看到过很多人分享提前还贷的经历，也就动了这方面的心思。对于这个决定，我的父母也支持，毕竟去年年底我爸失业了，今年只能我一个人还月供，未来的不确定让我不得不给自己主动减压。

于是，在跟银行反复确认过不需要额外缴纳违约金后，提前还贷便提上了日程。

银行客户经理当时告诉我，还贷满一年的时候，在银行App里就可以直接申请提前还贷，但他却漏了一个重要的信息——提前一个月排队预约。

等到8月中旬，我登录银行App后，系统提示我最早可以约9月15日还贷，比计划时间晚了将近一周。当时我就怀疑银行想多赚我这几天的利息。后来查了一下，发现只是晚了一个星期申请，10月份我确实就要多还600块利息。

新政官宣后第二天，我向银行经理咨询过利率具体变化，得到的答复是“等后续通知”。我觉得，提前还贷的热潮肯定会降温，但我还是坚持提前还贷。

以前大家能接受不断加码的房贷利息，是对房价和收入都有上涨预期，但是现在这两个预期都没了，利息就很不划算了。我现在唯一的期待，是这个10月银行能够真的落实降息，让我的压力再小一些。

“提前还贷之后，生活该咋过还咋过”

伊婉，提前还贷约1年半

我的房子是2023年买的，坐标大约在北京东六环，也就是通州区。

众所周知，这里曾经是全国买房最严格的区域，在这里购房需要连续3年缴纳社保或个税，目的是为了打击炒房客。

新房套内面积大概100平米，家里人支持了一部分首付，银行批了200多万的贷款。虽然房子现在还没有正式交付，但北漂这么多年第一次有个属于自己的小家，我的心安定了不少。

至于房贷利率未来如何浮动，买的房子会不会跌破底价，甚至政策下一步如何调控，对我来说都已经不重要了。

我老家在安徽，之前回家过年的时候和家里亲戚聊天，很多人都开始提前还贷了，其中有个亲戚已经提前还贷大概两年半，所以我很早就知道能够提前还贷这么一回事儿。潜移默化之下，我也过上了提前还贷的生活。

我提申请的时候，隐约感觉到银行不太愿意让购房者申请提前还贷，但市场情绪就摆在这儿，银行想拒绝也无能为力。

提前还贷之后，我感觉自己的日常生活几乎没有发生变化，平时花钱的时候也不会想自己还背负着一笔房贷，偶尔也会想买个大件，然后又欠下一笔贷款。

钱终究是身外之物，生活该咋过还咋过，让自己快乐才有意义。未来有朝一日把房贷还完了，我的消费习惯也会跟现在一样，既不会节衣缩食，也不会报复性消费。

买房本身还是能带给自己不少实实在在的快乐，毕竟这是人生注定要经历的一个阶段，太过焦虑反倒解决不了任何问题。

至于未来住进新房后的生活，会不会有什么让自己后悔的事情，我现在能想象到的，也许就是新家离公司太远——毕竟，未来的通勤时间，可能比现在要翻一倍。

“还完贷之后，我可能考虑过另一种生活”

船船，计划今年内把房贷全部提前还清

在别人看来，我的买房经历可能有点与众不同，因为我还在读大学的时候就已经拥有了一套房子，虽然实际住房子的人是我爸妈。

我名下的这套房子在广州南沙，从市区开车前往至少需要1个小时。去南沙买房的建议是我舅舅提出的，我们光顾了区内几个新建楼盘，最后选定了南沙区中心一套170平方米的4房2厅“豪宅”。

虽然房子挨着学校和体育馆，但离最近的地铁站还得坐将近20分钟的公交车，对我来说不太便利，但对我爸妈来说却是刚刚好——比起市区，南沙适合养老，这套房子也顺势变成了我爸妈的“养老房”。

签房子的时候，银行批了200万的贷款给我们，我清楚地记得当时的利率是4%多一点。这套房子由我爸妈负责还贷，工作之后我也参与供房，但主力军仍然是我妈。

真正决定提前还贷是在2023年，我们全家决定一次性提前偿还100万的房贷，我爸妈承担了80%，剩下20%由我来承担。还了这笔巨款之后，我就剩下不到50万元的房贷，计划今年年底前把它全部还清。

我自己是金融从业者，对收益和投资风险的关注度比普通人更敏感，选择大额提前还贷的其中一个原因，也和今天理财收益不景气有关。

这两年受外部环境影响，很多过往能赚钱的理财产品都不怎么好，稳健投资获得的收益，基本上跑不赢贷款利息。同样是承受风险，与其把闲钱投到理财产品里，倒不如直接用来还贷。

不过现在回想起来，当时买房的决定还是蛮正确的——如果不买这套房子的话，我可能就会选择投资创业，亏得更多。

很多人都在讨论最新公布的房产新政，存量房贷利率进一步降低自然让人喜出望外。但即便如此，我还是会选择提前还贷，彻底扔掉房贷的包袱。

至于还清房贷之后会如何庆祝，我想可能会给自己先放一个长假，去云南或者新疆一个人旅行，又或者去新的城市过另一种生活。

（应受访者要求，文中小章、伊婉、船船均为化名）

来自公众号：新周刊 ，作者：良豪，编辑：DR3